Δάνεια γονέα PLUS έναντι ιδιωτικών δανείων συνυπογραφής έναντι δανείων HELOC

Εάν πρέπει να δανειστείτε χρήματα για να βοηθήσετε το παιδί σας να πληρώσει για το κολέγιο, υπάρχουν πολλές διαδρομές για να διαλέξετε.

Οι περισσότεροι ειδικοί, συμπεριλαμβανομένου και εμένα, πιστεύουν ότι τα ομοσπονδιακά άμεσα φοιτητικά δάνεια είναι η καλύτερη επιλογή για τη συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών. Το μειονέκτημα των ομοσπονδιακών δανείων είναι ότι τα όρια δανεισμού είναι αρκετά χαμηλά για τους προπτυχιακούς φοιτητές.

Για να καλύψουν το κενό που απομένει, πολλές οικογένειες επιλέγουν μία από τις ακόλουθες τρεις επιλογές:

1. Δάνεια Parent PLUS απευθείας σε γονέα
2. Τα ιδιωτικά δάνεια χορηγούνται στο παιδί αλλά συνήθως συνυπογράφονται από έναν γονέα
3. Δάνεια HELOC για να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας

Κάθε επιλογή έχει ξεχωριστά πλεονεκτήματα και κινδύνους και δεν υπάρχει τρόπος να ταξινομηθούν αυτές οι επιλογές. Ένα ιδιωτικό δάνειο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή για ορισμένες οικογένειες, ενώ άλλες είναι καλύτερα με ένα δάνειο HELOC ή ένα δάνειο Parent PLUS. Ο σκοπός αυτού του άρθρου είναι να βοηθήσει τις οικογένειες να καθορίσουν το καλύτερο δάνειο για τις ατομικές τους περιστάσεις.

Προειδοποίηση από τον Σέρπα: Σε ορισμένες περιπτώσεις, το καλύτερο δάνειο είναι καθόλου δάνειο. Το κολέγιο είναι όλο και πιο ακριβό. Πριν προσδιορίσετε τα καλύτερα δάνεια, βεβαιωθείτε ότι το κολέγιο και το πρόγραμμα που έχετε επιλέξει είναι η σωστή επένδυση.

Δάνεια Parent PLUS: Ομοσπονδιακά δάνεια με αλίευση

Τα δάνεια Parent PLUS είναι ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, αλλά έχουν μερικούς σημαντικούς περιορισμούς.

Για αρχή, σε ένα δάνειο Parent PLUS, ο γονέας είναι νομικά υπεύθυνος για την αποπληρωμή του δανείου. Ο φοιτητής δεν λαμβάνει ποτέ λογαριασμό και το δάνειο δεν εμφανίζεται στην πιστωτική του έκθεση.

Ως ομοσπονδιακά δάνεια, τα δάνεια Parent PLUS είναι επιλέξιμα για αποπληρωμή βάσει εισοδήματος και διαγραφή φοιτητικού δανείου. Ωστόσο, υπάρχει μια άλλη σύλληψη. Το πρόγραμμα ICR είναι το μόνο πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος που είναι διαθέσιμο για δάνεια Parent PLUS. Οι πληρωμές ICR είναι οι υψηλότερες από όλα τα ομοσπονδιακά σχέδια IDR. Επιπλέον, η εγγραφή δανείων Parent PLUS στο ICR είναι πολύπλοκη καθώς οι δανειολήπτες πρέπει πρώτα να ενοποιηθούν. Ομοίως, η απόκτηση Συγχώρεσης Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας είναι επίσης πιο δύσκολη για τους δανειολήπτες Parent PLUS.

Παρά αυτούς τους περιορισμούς, τα δάνεια Parent PLUS προσφέρουν μεγάλη προστασία στους δανειολήπτες.

Ποιος ωφελείται από τα δάνεια Parent PLUS;

Εάν ανησυχείτε ότι μπορεί να μην είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά το χρέος, τα δάνεια Parent PLUS είναι πιθανώς η ασφαλέστερη από τις τρεις επιλογές στη σημερινή σύγκριση.

Εάν πλησιάζετε στην ηλικία συνταξιοδότησης, τα δάνεια Parent PLUS είναι συχνά μια εξαιρετική επιλογή. Οι οφειλέτες που ζουν με κοινωνική ασφάλιση συχνά πληρούν τις προϋποθέσεις για μηνιαίες πληρωμές 0 $ για τα δάνειά τους Parent PLUS.

Πότε τα δάνεια Parent PLUS είναι λάθος;

Εάν χρειάζεστε μόνο τα χρήματα για μικρό χρονικό διάστημα, τα δάνεια Parent PLUS μπορεί να είναι μια κακή επιλογή. Τα δάνεια Parent PLUS έχουν τις υψηλότερες προμήθειες δημιουργίας δανείου από όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια. Έχουν επίσης τα υψηλότερα επιτόκια από όλα τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια.

Εάν περιμένετε να δανειστείτε χρήματα για να βοηθήσετε ένα παιδί να πληρώσει για το σχολείο και δεν έχετε καμία αμφιβολία για την ικανότητά σας να αποπληρώσετε το χρέος τελικά, η αναζήτηση αλλού μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή. Τα δάνεια Parent PLUS έχουν το πιο εκτεταμένο δίχτυ ασφαλείας, αλλά η τιμή αυτού του δίχτυ ασφαλείας είναι υψηλότερα επιτόκια και προμήθειες προέλευσης.

Πληρωμή για το κολέγιο με ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια

Οι μαθητές τεχνικά μπορούσαν να δανειστούν ιδιωτικά δάνεια χωρίς τη βοήθεια των γονέων τους. Ωστόσο, για να πληρούν τις προϋποθέσεις, χρειάζονται ένα αξιοπρεπές πιστωτικό ιστορικό και εισόδημα. Έτσι, οι περισσότεροι δανεισμοί ιδιωτικού δανείου απαιτούν τη βοήθεια ενός συνυπογράφοντος.

Ως συναποστολέας, ο γονέας έχει τη νομική ευθύνη να αποπληρώσει το χρέος εάν το παιδί δεν μπορεί να πραγματοποιήσει πληρωμές. Δυστυχώς, αυτό το νομικό βάρος συμβαίνει πολύ πιο συχνά από ό,τι αναμένουν οι περισσότεροι γονείς. Εάν ένας φοιτητής δεν αποφοιτήσει ή δεν μπορεί να βρει δουλειά, μπορεί να μην είναι σε θέση να αντέξει οικονομικά τα δάνειά του. Ακόμα κι αν ο φοιτητής βρει δουλειά, μπορεί να δυσκολευτεί να αποπληρώσει τα δάνειά του. Οι συνυπογράφοντες πρέπει να είναι έτοιμοι να αναλάβουν την αποπληρωμή.

Επιπλέον, εάν ο φοιτητής πεθάνει πριν αποπληρώσει το δάνειο, ο συνυπογράφοντες μπορεί να χρειαστεί να εξοφλήσει το δάνειο σύμφωνα με τους όρους της δανειακής σύμβασης. Για αυτόν τον λόγο, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής μπορεί να είναι μια καλή ιδέα για τους συνυπογράφοντες.

Το μεγάλο όφελος ενός ιδιωτικού δανείου είναι ότι τα επιτόκια θα μπορούσαν να είναι σημαντικά χαμηλότερα από ένα δάνειο Parent PLUS. Το κλειδί είναι να ψωνίζετε και να ελέγχετε τα επιτόκια με διάφορους διαφορετικούς δανειστές.

Πότε ένα ιδιωτικό δάνειο είναι η καλύτερη επιλογή;

Τα ιδιωτικά δάνεια είναι πιο επικίνδυνα από ένα δάνειο Parent PLUS, αλλά το επιτόκιο είναι συχνά πολύ χαμηλότερο.

Εάν χρειάζεστε μετρητά για να πληρώσετε για το επόμενο ή δύο εξάμηνα και περιμένετε την αποπληρωμή του χρέους σχετικά γρήγορα, ένα ιδιωτικό δάνειο είναι ίσως η καλύτερη επιλογή.

Ένα άλλο πλεονέκτημα των ιδιωτικών δανείων είναι ότι μπορεί να βοηθήσουν το παιδί σας να δημιουργήσει ένα πιστωτικό ιστορικό. Δεν είναι ο καλύτερος τρόπος για να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό προφίλ, αλλά είναι χρήσιμο για ορισμένους δανειολήπτες.

Πότε να αποφύγετε τα ιδιωτικά δάνεια

Το συντριπτικό χρέος των ιδιωτικών δανείων είναι ένας εφιάλτης.

Οι ιδιώτες δανειστές είναι πολύ λιγότερο ευέλικτοι όσον αφορά τα σχέδια αποπληρωμής και τους προβληματικούς δανειολήπτες. Το υπερβολικό ιδιωτικό χρέος μπορεί να οδηγήσει σε μη προσιτούς λογαριασμούς και σε καταστροφή πιστωτικού προφίλ.

Επιπλέον, το τεράστιο ιδιωτικό χρέος μπορεί επίσης να είναι ένα ζήτημα για φοιτητές που θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι μετά την αποφοίτησή τους. Ενώ το χρέος μπορεί να βοηθήσει σε ένα πιστωτικό σκορ, μπορεί να καταστρέψει την αναλογία χρέους προς εισόδημα του δανειολήπτη. Πολλά ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να δυσκολέψουν τόσο τον δανειολήπτη όσο και τον συνυπογράφοντα να πληρούν τις προϋποθέσεις για υποθήκη.

Χρήση πιστωτικών γραμμών μετοχικού κεφαλαίου για την πληρωμή του κολεγίου

Με τις αξίες του σπιτιού να αυξάνονται δραματικά τα τελευταία χρόνια, πολλοί γονείς τι να χρησιμοποιήσουν αυτά τα ίδια κεφάλαια για να πληρώσουν για το κολέγιο.

Το μεγάλο πλεονέκτημα της προσέγγισης HELOC είναι ότι οι τράπεζες μπορεί να προσφέρουν πολύ χαμηλά επιτόκια.

Το πρόβλημα με αυτή τη στρατηγική είναι ότι διακινδυνεύετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε τους λογαριασμούς.

Η χρήση ενός HELOC για την πληρωμή του σχολείου είναι μια απόφαση υψηλού κινδύνου/υψηλής ανταμοιβής. Το πραγματικό κόστος δανεισμού μπορεί να είναι το χαμηλότερο, αλλά ο κίνδυνος μη πραγματοποίησης πληρωμών είναι μακράν ο υψηλότερος.

Συμβουλή Sherpa: Μην υποθέσετε ότι ένα HELOC θα έχει χαμηλότερα επιτόκια από ένα ιδιωτικό δάνειο. Είναι σίγουρα πιθανό ότι το καλύτερο επιτόκιο προέρχεται από δάνειο HELOC, αλλά οι ιδιώτες δανειστές δανείου μπορεί να προσφέρουν ακόμη καλύτερα επιτόκια.

Εάν τα επιτόκια είναι η μεγαλύτερη προτεραιότητα, ελέγξτε τα επιτόκια τόσο με τους δανειστές HELOC όσο και με τους ιδιώτες δανειστές.

Λήψη απόφασης μεταξύ ενός HELOC, ενός ιδιωτικού δανείου και ενός δανείου γονέα PLUS

Για πολλές οικογένειες, το πώς να πληρώσετε για την ερώτηση κολεγίου είναι ζήτημα αποστροφής κινδύνου. Τα δάνεια Parent PLUS συνήθως έχουν το πλεονέκτημα εάν υπάρχει ανησυχία σχετικά με την τήρηση των πληρωμών. Καθώς ο κίνδυνος αποπληρωμής μειώνεται, η αναζήτηση επιτοκίων γίνεται η ιδανική προσέγγιση.

Ωστόσο, υπάρχουν και άλλοι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Τα δάνεια Parent PLUS εμφανίζονται μόνο στις πιστωτικές αναφορές των γονέων. Τα ιδιωτικά δάνεια εμφανίζονται συνήθως στην πιστωτική έκθεση του δανειολήπτη και του συνυπογράφοντος.

Τέλος, υπάρχει το ζήτημα της διαθεσιμότητας.

Τα δάνεια HELOC περιορίζονται από τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού σας. Τα ιδιωτικά δάνεια γίνονται πιο δύσκολο να πληρούν τις προϋποθέσεις καθώς το χρέος σας συσσωρεύεται. Τα δάνεια Parent PLUS έχουν λιγότερους περιορισμούς. Για το λόγο αυτό, είναι ζωτικής σημασίας να σκεφτόμαστε χρόνια νωρίτερα. Η ιδανική στρατηγική εξετάζει τον τρόπο πληρωμής για ένα ολόκληρο πτυχίο και όχι μόνο για ένα εξάμηνο.